来源 | 川观新闻
记者 | 彭瑀珩
“我们做了一个简单测算，如果把分行所有理财经理都拉出来去对接金融资产超过20万以上的客户。得到的结果是，一个理财经理至少需要服务80-120位客户。而实际上，即使是全国最棒的理财经理，能够提供的有效服务也很难超过30人。那这剩下的几十人靠谁来服务？”9月9日下午，民生银行成都分行网络金融部总经理朱鹏在蜀融汇论坛上抛出上述一个问题。朱鹏认为，传统银行在现阶段面临的问题，只有通过金融科技的转型才能解决。
当天，由四川省金融科技学会主办的第十三期“蜀融汇”论坛在成都举办，探讨银行业在金融科技新风口下的转型之路。
北京某街道的银行客群、同业等网格化信息
为何转型？
“银行的服务和产品发展到现阶段，遇到三方面问题，逼迫银行不得不向科技化走。”朱鹏提出，三个问题分别是资产数据化、行为线上化、逻辑可视化。
资产数据化是指过去纸质介质的资产证明已经纷纷变成数据。“几年前去银行柜台办业务，把身份证给柜员，核实一下身份就能办。而现在人工核实后，还要将身份证放到扫描仪上，系统验证了，才能进行下一步。”朱鹏解释说。
行为的线上化，则是企业或者个人的大量行为都在线上平台完成，线下已经很难获取这些信息。“比如一个贷款企业一年销售1000多万，但它没有门店，而是通过社交网络平台赚钱，我们该如何理解企业的线上销售行为并且进行评估？”
谈到逻辑的可视化，朱鹏认为，以前银行经常说的“信贷逻辑”本质上是信贷经理的一种经验的积累。“仅凭经验去看相对滞后的审计报告和财务报表，这会导致但出现什么情况？有可能这家企业都已经被法院判决了，银行这头还在准备授信材料”。朱鹏说，只有运用金融科技能力给出更多、更及时的客观信息，才能通过“逻辑”去判断企业资质。
转向何方？
决定要转型后，得先判断怎么转。朱鹏提出了三点将最迫切的转型需求——科技的万用接口、人机互助、改变运营模式。
“我们最头疼的就是外部信息接口问题。”朱鹏说，目前互联网金融行业的头部企业，效率就高在连接、对接上，而传统银行与一个企业、一个信息平台进行信息系统对接，至少花上三个月。从技术上导致了生产低效，如果有“万能接口”，就能减少信息对接的过程，提高效率。
朱鹏还讲了一个“非常搞笑”的事情。他将一线的银行客户经理去企业实地尽调的信息与某工商信息查询APP做了比对，发现人工尽调的信息远不如APP上的信息完善。
“一对一的尽调模式需要改变成人机互助，让机器去做机器能做的，客户经理去做线下人工能做的。”
最后一点，是改变运营模式，做线上运营远程触达。“比如对客户进行分类远程管理，根据用户的行为习惯进行线上服务。”朱鹏说，这也解决了最开始提出的理财经理“分身乏术”的问题。
现况如何？
传统银行对于金融科技的迫切需求让这个概念站上了风口。
“近年来，数字银行、智慧银行、敏捷银行、开放银行等，已经成为各家银行金融科技战略中的高频关键词。”四川省金融科技学会会长张晓玫介绍，回溯金融科技发展历程，经历了金融IT化时代、互联网金融时代、金融科技时代三个阶段。互联网金融时代，银行谈及金融科技企业，更多联想到的是“竞争”，在短短几年之后，却迅速转变为了“合作”。而当前，银行甚至在悄然朝着“掌控”金融科技市场主动权上转变。
正如朱鹏所在的民生银行一样，传统银行在金融科技资金投入、人才培养、组织架构调整等方面节奏明显加快。
数据显示，2020年，17家全国性银行科技投入为1451亿元，其中中农工建交邮六大行就达到956.86亿元。此外，2020年末，工行和建行拥有科技人才已经过万名，工行的金融科技人才数量甚至占全行人员的8.1%。
“总体来看，银行科技人才占比大部分在3%～10%，对比互联网巨头几乎都有超过50%的研发人员，银行的金融科技人才仍然有巨大的增长空间。”张晓玫分析说。
根据省金融科技学会统计，36家上市银行中有34家银行均单独设立了金融科技部门，14家银行成立了金融科技子公司。此外，各家银行都在大力构建“产学研”体系，通过设立创新研发基地、新技术实验室、金融科技联合实验室、数字金融学院等方式，探索金融科技转型路径。
不仅仅是银行自身，异军突起的金融科技公司也渐渐成为银行科技化转型的重要伙伴。
“朱总面临的问题前三个我们都有解决方案。”成都妙算数码董事长何巍在论坛现场就秀起了“肌肉”。
“我们鼓励金融科技企业深入挖掘自身优势，探索与银行协同发展的转型路径。”张晓玫评价。
当天也引来了较为成熟的金融科技企业来。小象飞羊（北京）科技有限公司董事长杨洋在现场演示了如何通过对区域人群的大数据画像为银行网点选址提供决策参考。“未来银行网点是要将生活场景和金融场景紧密结合在一起，我们通过对服务半径内人群的各类行为特征，给出银行人员配备的建议，甚至可以告诉这个网点，这附近生活的人是有理财需求，还是贷款需求。”