来源：《金融科技前沿》2022第1季刊
作者：四川省金融科技学会发展研究部 陈雅馨
《金融科技前沿》简介
《金融科技前沿》（Fintech Frontier）是四川省金融科技学会会刊，以季刊的形式寄送各会员单位、省直机关、四川天府新区管委会及21个地市（州）的金融局（办）等。
《金融科技前沿》下设专家精讲、政策焦点、行业洞察、独家分析、企业案例、天府之声、学会动态七个子版块，秉承“政产学研媒”相结合的理念，收集金融科技行业要闻，宣传金融科技政策、探究金融科技理论及实践，呈现金融科技优秀研究成果，充分促进金融科技行业信息交流，并作为对外展示的前沿窗口，向全国推广更多优秀的四川金融科技企业。
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监管科技为金融发展保驾护航
什么是监管科技？英国金融市场行为监管局最早将其定义为解决监管面临的困难，推动各类机构满足合规要求的新兴技术，重点是能比现有技术更有效促进监管达标的技术。通俗来讲，就是将科学技术应用于金融监管。
监管科技的核心技术分别是API、云计算、大数据、人工智能和区块链。
API全称是应用程序编程接口，它可以根据需求不同，接入不同接口。API交易监控是监管科技的主要应用方向之一。构建数据程序 API可以创新报告方法，优化监管数据生成和报送手段，减少人工干预，防范操作风险，从而降低监管成本[1]。
云计算通俗来讲就是由来自外界的众多计算机提供丰富资源，解决本地计算机的需求。这里的“云”就是互联网服务器集群上的众多资源。云计算也即计算能力的共享，它可以提高监管工具的共享程度。
大数据则是依托云计算处理技术，对海量数据进行专业化处理。大数据的优势不止于数据的多、广，更为重要的是数据分析与应用。具体而言，大数据可以通过对金融机构间资金链的分析，绘制出金融体系的结构关联图，进一步对金融系统性风险进行预测，以便监管人员提前采取防范措施[2]。
人工智能是计算机科学的一个分支，该领域的研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等。作为人类智慧的“容器”，人工智能可以对人的意识、思维的信息过程的模拟。具体来看，在反洗钱执法检查时，可以通过机器学习、自然语言处理、知识图谱等技术构建出可跨机构通用、自动迭代、便携的检查工具，辅助执法人员在有限的现场检查时间内从海量数据中筛查出可疑交易，提升各级监管机构的监管能效。
对于区块链，一个通俗的解释是将互联网中每个成员信息记录在自己加密后的本子上，这个本子可以给所有人共享，但其中的信息因通过密码学加密而无法被修改。区块链的应用可以保证监管过程中获取信息的真实性和效率。
以上这些核心技术形成监管科技的核心技术体系。可以用净水器原理来比喻这个体系流程：数据就如同未经净化的水，经过API这个入水口进入储存大数据的净水器。而云计算、区块链和人工智能等就像净水器里的滤膜滤芯等配件，对进入的水进行净化处理。区块链中也会存在一部分质量较高的加密数据，与经过处理的众多数据一起汇集成最终需要的有效数据，也就像净水器出水端流出的可直接引用的水。以上流程可以简化为两个词：数据收集和数据分析。通过对收集到的数据进行整合、确认、可视化等处理，可以有效监测市场潜在或已存在的不端行为。
监管科技的应用主要有以下六个方面。一是用户身份识别。其内容主要是应用智能生物识别技术和大数据对比技术防止非客户本人操作的违规违法金融业务。二是市场交易行为监测。简单来讲，就是时刻密切关注关联交易数据，并对其进行全方位、多维度的实时分析。主要用于监控洗黑钱和内部交易等行为，能够保护金融行业消费者权益，维护金融稳定。三是合规数据报送。主要运用的方法是数据资产管理，即通过将有价值的数据合法经营，帮助金融机构及时发现并化解金融风险。四是监管法规跟踪。由于监管相关的法律法规不断变化更新，对其进行实时跟踪是十分必要的。人工智能技术可应用于生成跟踪报告，对比新旧条文的异同，保证金融机构始终合法合规开展经营活动。五是风险数据融合分析。监管平台作为媒介将所有金融机构关联起来，及时有效地汇集数据，进行整体性风险分析管控。六是金融机构压力测试。运用信息技术构建的“监管沙盘”可以在虚拟环境中进行真实交易情景的模拟，不仅能测试金融机构系统稳定性和安全性，还能有效防控金融创新中的风险[3]。
如今，金融监管趋严是不可逆转的大势，监管科技已成为其中不可分割的重要部分。监管科技在未来会让金融监管逐渐走向智能化、标准化、数字化，持续保障金融行业以及相关各行业安全健康和可持续发展。
[1]程军.监管科技的应用与发展[J].金融电子化.2017,(07)
[2]刘春航.大数据、监管科技与银行监管[J].金融监管研究.2020,(09):1-14
[3]中国信息通信研究院.监管科技前沿技术与应用研究[R].中国监管科技发展报告(2021).2021,(10):89-98